Indledende if MFIer
MFI opstod, da manglen på adgang til kredit for de fattige skyldes til praktiske problemer som følge af uoverensstemmelse mellem driftsform fulgt af finansielle institutioner og de økonomiske karakteristika og finansieringsbehov i husholdninger med lav indkomst. For eksempel kræver kommercielle udlånsinstitutioner at låntagere har en stabil indtægtskilde, hvoraf hovedstol og renter kan tilbagebetales i henhold til de aftalte vilkår. Dog indkomst for mange selvstændige husholdninger er ikke stabilt, uanset dens størrelse. Et stort antal små lån er nødvendige for at tjene de fattige, men långivere foretrækker beskæftiger sig med store lån i mindre mængder for at minimere administrationsomkostningerne. De ser også frem til sikkerhedsstillelse med en klar overskrift - som mange husholdninger med lav indkomst ikke har. Ud bankfolk tilbøjelige til at betragte lavindkomsthusholdninger en dårlig risiko indførelse overordentlig høje information overvågning omkostninger for operation.
Mikrokredit, som er en integreret del af Microfinance, er udvidelsen af meget små lån (mikrolån), til dem i fattigdom har til formål at anspore iværksætteri. Disse personer manglende sikkerhedsstillelse, stabil beskæftigelse og en verificerbar kredithistorie og kan derfor ikke klare selv de mest minimale kvalifikationer til at få adgang til de traditionelle lån.
Business Model for at få økonomisk levedygtige
Over de seneste ti år, dog gode erfaringer i at yde finansiering til små iværksætter og producenter viser, at fattige mennesker, når det gives adgang til lydhøre og rettidig for finansielle tjenesteydelser til markedsrente, tilbagebetale deres lån og bruge provenuet til at øge deres indkomst og formue. Dette er ikke overraskende, eftersom det eneste realistiske alternativ for dem er at låne fra uformelle marked til en rente er meget højere end markedskursen. Fællesskabet banker, ngo'er og græsrodsefterforskning opsparing og kredit grupper rundt om i verden har vist, at disse mikrovirksomheder lån kan være rentabelt for låntagere og for långivere, at mikrofinansiering et af de mest effektive fattigdom reducere strategier.
I det omfang, mikrofinansieringsinstitutter blive økonomisk levedygtig, selvstændig opretholdelsen og integreret del af samfund, hvor de opererer, de har potentiale til at tiltrække flere ressourcer og udvide tjenester til kunderne. Trods succes mikrofinansieringsinstitutter, er kun omkring 2% af verdens ca 500 millioner små iværksætter skønnes at have adgang til finansielle ydelser.
Grameen Bank, der er synonym med mikrofinansiering, gør små lån til fattige uden at kræve sikkerhedsstillelse. Etableret i 1976, Grameen Bank (GB) har over 1000 afdelinger (en filial dækker 25-30 landsbyer, omkring 240 grupper og 1200 låntagere) i hver provins af Bangladesh, låntagning grupper i 28.000 landsbyer, 12 lakh låntagere med over 90% er kvinder. Det har af en årlig vækstrate på 20% i forhold til sine låntagere. Det vigtigste element er genfindingsprocenten for lån, som er lige så højt som 98%. En endnu mere interessant feature er den geniale måde at fremme kredit uden "sikkerhed". Grameen Bank lånesystem er enkel, men effektiv. Systemet med denne bank er baseret på tanken om, at de fattige har færdigheder, som er underudnyttet. En gruppe baseret kredit metode anvendes der udnytter peer-pres inden for gruppen for at sikre låntagere følge op og vær forsigtig med at gennemføre deres finansielle anliggender med streng disciplin, som sikrer tilbagebetaling i sidste ende og gør det muligt for låntagere at udvikle gode kreditværdighed.
Business Model, som de fleste af de Microfinance værker er solidaritet udlån. Solidaritet udlån er et udlån praksis, hvor små grupper låne kollektivt og gruppens medlemmer tilskynde hinanden til at tilbagebetale. Det er et vigtigt byggesten for mikrofinansiering. Solidaritet udlån sænker omkostninger til et finansielt relaterede institution at vurdere, administration og modtagelse lån, og kan fjerne behovet for sikkerhedsstillelse.
En tidlig pioner for solidaritet udlån, Dr. Muhammad Yunus of Grameen Bank i Bangladesh beskriver dynamikken i udlån gennem solidaritet grupper på denne måde:
""... Medlemskab af en gruppe ikke kun skaber støtte og beskyttelse, men også udjævner de uregelmæssig adfærdsmønstre de enkelte medlemmer, som gør hver låntager mere pålidelige i processen. Subtile og til tider ikke-så-subtil pres holder hver gruppe medlem i overensstemmelse med de bredere mål i forbindelse med kreditten program .... Fordi gruppen godkender lån anmodning hvert medlem, gruppen påtager sig moralsk ansvar for lånet. Hvis et medlem af gruppen kommer i problemer, gruppen normalt kommer frem til hjælp. "
Ovenstående citeret Model hjælper med at minimere kriminalitet sats. Kilden til indtægt for de fleste af de institutioner for mikrofinansiering (MFI'er) er den høje rente, de forlanger af låntagere, The real gennemsnitlige portefølje udbytte, som det et udsnit af 704 mikrofinansieringsinstitutter, og som frivilligt indsendt rapporter til MicroBanking Bulletin i 2006 var 22,3% årligt. Mikrofinansieringsinstitutter kan udvide deres ressourcegrundlag ved at mobilisere opsparing, få adgang til kapitalmarkederne, lånefonde og effektiv institutionel udvikling support. En logisk måde at udnytte kapitalmarkedet er securitisation gennem et selskab, at indkøb lån af mikrovirksomheder institutioner med de midler rejst i obligationer udstedt på kapitalmarkedet. Der er atleast én pilot forsøg på at securitiserer mikrofinansiering portefølje ad disse linjer i Ecuador. Som et alternativ, der er udstedt BancoSol Bolivia et indlånsbevis, som handles i det bolivianske børsen. I 1994 ligeledes udstedt indskudsbeviser i USA (Churchill 1996). Instituttet for samarbejde og udvikling af Paraguay udstedte obligationer til at rejse kapital til mikrovirksomheder udlån (Grameen Trust 1995). Vellykket MFI'er gerne Grameen Bank selv generere indtægter gennem uddannelse programmer / forskningsprogrammer til journalister eller kommende MFI'er.
En anden form for MFI i Indien er landet i udviklet system, som kaldes Chit midler, de er det tætteste ting at en bank i mange dele af Indien. De mobilisere enorme mængder af små opsparinger og tilbyder det samme som en slags mikrofinansiering. Anvendes korrekt chit midler er et effektivt redskab til at opfylde uplanlagte, uforudsete og uventede udgifter, især for middelklassen og de små forretningsfolk. Chit fond er en dobbelt formål instrument for både lån og opsparing. Det har ingen finansiel formidling. Hver chit gruppe er på en måde en selvhjælpsgruppe. Medlemmerne investerer en fast beløb hver måned. Denne samling er tilgængelig for låntagning. Auktioner afvikles hver måned. De medlemmer, der bud til den højeste rabat vinde. Udbyttet ved hver auktion er distribueret til abonnenter ud af rabat (forskellen mellem den chit beløb og budbeløb), efter fradrag af koncernens Forvalterplads provision. Shriram Chits har mere end 22 lakh abonnenter.
Foreslåede model for MFI'er
Hvis vi tænker på, at MFI'er rolle er at yde lån til fattige del af samfundet, således at de hæve deres levestandard og kan give et stabilt livsstil for deres familier, som kan kun muligt, når en gruppe af medlemslande kan komme med en forretningsidé. Dog, hvordan en vellykket virksomheden bliver efter selskabets stiftelse og vil resultere i tide tilbagebetaling af lånet ikke kan garanteres. Jeg føler personligt, i stedet for at lade uerfarne gruppe at beslutte, hvilken venture hele tiden, bør MFI'er eller ngo'er, der er nedsat ventures, som kan være enten et datterselskab af eksisterende stabil virksomhed eller noget der kan handles uden for samfundet, at sikre tilstrømning af fonde. Dette vil bringe en stabil eller regelmæssig indtægtskilde for mange husstande uden bekymringer lånet. Grunden til dette er dog, kritikken bag the mikrolån institutioner. Nogle eksperter hævder, at de fleste mikrokredit-institutioner er alt for afhængige af eksterne kapital. En undersøgelse af mikrokreditter institutioner i Bolivia i 2003, for eksempel, at de var meget langsom til at levere kvalitet microsavings tjenester på grund af let adgang til billigere former for ekstern kapital.Global datatabeller fra The Microbanking Bulletin viser, at besparelserne udgør kun en lille kilde til finansiering af mikrokreditter institutioner i de fleste udviklingslande.
Da området officerer er i en magtposition lokalt og vurderes på tilbagebetaling satser som den primære parameter for deres succes, de undertiden bruge tvangsindgreb og endda voldelige taktik til at indsamle rater på mikrokredit lån. Nogle lån modtagere synke ned i en ond cirkel af gæld, ved hjælp af en mikrokredit lån fra en organisation til at opfylde interesse forpligtelser fra hinanden.
De seneste skridt fra indian govt til at tilbagebetale lån optaget af landmændene i visse segment er resultatet af kriminalitet. For at undgå sådanne hændelser igen til sin bedre at investere i opdragelsen af dette segment ved at bringe en regelmæssig kilde til indkomst for husholdningerne.
Behovet for Teknologi
Teknologi i Mikrofinansiering vil ikke kun hjælpe i at hente data for fortjener låntagere, men kan også hjælpe med at spore strøm af midler. Teoretisk set kan mikrofinansiering omfatte alle bestræbelser på at øge adgangen til eller forbedre kvaliteten af finansielle tjenesteydelser fattige mennesker i øjeblikket bruger eller kunne drage fordel af at bruge. For eksempel låner de fattige mennesker fra uformelle pengeudlånere og spar med uformelle samlere. De modtager lån og tilskud fra velgørende organisationer. De køber en forsikring hos statsejede selskaber. De modtager pengeoverførsler via remittance net (som Hawala). Teknologien kan hjælpe overvågning og forbedring af tilgængeligheden af midler til fortjener del af samfundet og samtidig kan hjælpe mikrofinansieringsinstitutter til at måle og offentliggøre deres resultater både økonomisk og socialt til regeringen.
På de strækninger i corebanking løsninger, kan alle MFI'er i et land med hinanden til hinanden gennem netværk, som i sidste ende vil hjælpe govt. organisation til at følge strømmen af finansieringskilde. Dette på en anden måde kan hjælpe med AML.
Korrekt Consulting kan hjælpe MFI eller en ngo træffe afgørelse om retten industri, der kan etableres en bestemt placering. Under et sted som vidarbha hensyn, som mangler i korrekt vandingsanlæg, bedst kan vurderes at være det rigtige sted for en energisektoren selskab til at etablere en solenergi system. Dette vil være økonomisk meget rentabel derefter udlån lån til kæmper familier af landmænd, der ender op i at tilbagebetale deres eksisterende lån.
Konklusion
Nogle værdifulde erfaringer kan drages af erfaringerne fra Microfinance operation.
Først og fremmest de fattige betale deres udlån, og er villige til at betale for højere renter end kommercielle banker, forudsat at venture de beslutter at starte fra lånet udfører med succes.
Teknologi skal bruges til korrekt strømlining strømmen af midler og samtidig at skabe et gennemsigtigt forretningsmodel for MFIer.
Konsulentfirmaer bør anvendes til at beslutte, om oprettelse af en storstilet industri er bedre for at give stabilitet til at målrette segment.
No comments:
Post a Comment